长三角金科大赛专访见知数据CEO何川：资金管理领域的引领者

现金流水作为财务数据中核心的高频连续型数据，蕴含着低频数据所不具备的丰富信息。那么如何探索资金数据价值？现金流分析如何助力企业运营与银行推广数字化普惠金融？本期专访见知数据CEO何川先生，听听他作为资金数据领域专家，对现金流管理分析应用与价值的独特见解。

您曾任职于通用电气（GE），负责过大中华区财务及HR系统的规划与建设，是什么促使您进入了资金管理领域，并创立见知数据？

本人技术出身，之前一直从事企业级应用系统的规划与建设，尤其对财务以及人事系统等比较熟悉。工作中我发现财务系统领域SAP、Oracle中的资金模块在中国应用极少。大多数大型公司资金管理仍使用手工或Excel表格来工作。此外过多的ERP系统也使得GE急需一个完整的资金管理系统来管理众多的账户和现金流。而相对于比较成熟的财务管理，资金管理是一个市场空白，因此我认为这个领域有很好的创业机会。在传统的财务观念中，现金流水是一个“结果”，而我将它看作“因”，即从现金流的角度看企业经营，见微知著，从数据角度出发解决问题。

您曾与现任CFO王晓青先生共同就职于GE，请问这段经历对你们创立见知数据有什么影响？

我曾与王晓青在GE共事过。2015年GE全球收购阿尔斯通，这是当时工业领域最大的收购。这种收购并非美国总部收购欧洲公司，而是每个区域收购当地区域。在这种情况下，中国区需要做资金预测。王晓青是数学专业，工作后做了财务相关的工作，而我是学IT，做财务系统。我们利用数学积累与工作经验，预测了GE未来12个月的剩余现金流，正确率超过80%，这件事情让我们意识到了现金流管理的分析与预测有机会做的更大。

见知数据官网上说：“无论是现金流管理，还是企业尽职调查，全方位多维度对企业资金进行自动化分析及智能化处理”。请问您对数字时代的资金管理是如何理解？

如今金融业的一大趋势就是“Open Banking”（开放银行）。银行与企业的互联增加，为数字时代的资金管理提供了基础设施；另一方面，全球最发达的三方平台（微信、支付宝等）的发展，使得资金管理更加系统化、快捷化。目前见知数据已经连接了国内所有银行与第三方平台，以及国外的四千余家银行。值得一提的是，一系列的国际新规的发布使得国外银行的连接也变得更加便利。

数字时代为资金系统和尽调系统提供了支撑。资金系统依赖于银行的底层技术，开放银行的普及使得银行接口普及，底层供给增加。企业资金与账户的增多使得资金管理变得更加复杂，需求端不断扩大；尽调系统则依靠银行流水。供给端上，2020年以来几乎所有银行可提供一年以上流水，金融科技与银行数据库的发展使得银行有能力提供更长年份的银行流水，为尽调系统提供了充足的数据。需求端上，2020年普惠金融的落实使银行进一步重视对企业流水的审查，而现金流分析平台能够在贷前尽调、贷中审查、贷后监管全方面、多维度地还原企业经营实质，帮助金融机构规避风险，为中小企业增信。

您曾在采访中提及企业的财务管理与资金管理的数字化程度差别很大，作为一名技术专家，您觉得财务管理与资金管理之间有什么区别和联系？

越来越多的高校将Finance（金融）定义为Accounting（会计），Capital（资本），Audit（审计）三根柱子。以亚马逊为例，在连续亏损19年的情况下，仍能继续经营下去，靠的就是先收客户钱，再将钱交给供应商的周转模式。因此，从相同点来说，财务管理与资金管理都属于大的财务板块。二者的不同在于数据产生的角度，财务账是在财务系统中自主产生的；而资金管理中的流水是在银行端的交易行为产生的，二者数据产生的源头不同。财务报表虽然是描述企业经营行为最有效、最好和最完善的工具，但资金在企业经营存活及实际价值来说更重要，因为企业的资金链一旦断裂，会立马死亡。

出席WAIC”元宇宙的数字原生进化”论坛

见知数据是如何帮助企业进行资金管理？对企业的日常经营起到了什么影响？

见知数据主要有两条业务线：在企业服务范畴提供资金管理服务，基于流水来发现企业的经营性风险，完全从流水角度来看企业经营行为；在金融机构服务范畴则提供全球首创的流水尽调服务。对企业进行资金管理属于第一条业务线。所有系统必然是为了解决效率问题。通俗来讲，见知数据为企业解决三个问题：企业有多少钱；企业挣不挣钱；有没有人挪用企业的钱。通过银行直连与三方平台的链接，实时更新数据，形成对企业资金管理的数据：如企业的某个特定账户有多少钱；将流水进行分类，区分经营性现金流、筹资性现金流和融资性现金流；展示经营性现金流的明细，使得经营性现金流及盈亏进行可视化；克服普通财务系统中易被挪款的缺点，设置自动警报。

由此，见知数据能够帮助企业一目了然地了解日常经营状况，更方便地与分、子公司的总经理沟通。因为许多分公司、子公司的总经理是商务或销售出身，对财报的理解较为困难，但现金流数据可视化是清晰易懂的。

中小微企业信贷风控一直是普惠金融中的重要话题，见知数据也在此领域做出了巨大贡献，可以分享一下具体成果？

截至到现在，见知数据已完成超过30万亿的银行流水金额分析。见知数据已经与平安银行、东亚银行、毕马威、国信证券、中金公司、海通恒信、远东宏信等行业领军的金融机构达成合作。支持4600+家银行数据格式的自动汇总，通过多规则引擎判断数据真假和完整性，结合实时工商数据发现关联方并判断可疑交易，并展示资金全貌，收支结构和上下游客户与供应商交易情况，助力机构节省时间，提升效率，控制风险，沉淀数据资产。

科技创新日益加速，您认为见知数据如何才能在一波波的浪潮中长久保持优势地位，它的核心优势又是什么？

资金系统的优势在于定位优势，我认为定位流水分析是比较领先的；而尽调系统的优势在于先发优势，可以说见知数据是这个领域的开创者。至于如何保持下去，首先要可持续发展的活下去；其次是以数据为中心，成为时间的朋友。我们已经积累了五年的数据认知，在国民经济十年的周期中，我们打算进行500个行业的垂直流水分析，现在已经完成了将近50个行业，包括教育、机械加工、医药连锁、医美等。这些行业特征需要8-10年的周期性规律研究，数据的积累是我们非常大的优势。

自2015年以来，见知数据披荆斩棘，稳步前进。现已成为资金管理领域的领跑者。在整个创业阶段，您印象最深的难关是什么？您又是如何带领团队度过？

每个阶段都有难关。创业初始阶段，客户少，资金少，只能积极争取融资。在成长阶段面临如何快速发展的难关。2B业务存在非常大的问题，即一个策略的有效期不超过一年，因此在这个阶段我们需要寻求新的合作模式、渠道业务与产品定位。克服这样的难关我一个人是不够的，需要群策群力，发挥团队的主观能动性。因此我们吸纳了不同背景的人才，包括市场推广、财务、银行、风控、技术、数据科学领域的人才。比起“指挥家”，我更像一个定完方向后的“服务员”。因为只有做一些有意义、有社会价值的事情来吸引人才，在工作中服务大家，增进理解，朝着共同目标努力。越是想吸引水平高的人，越是需要做一些有意义的事。

在2021中小银行发展高峰论坛发表演讲

您曾经说过“在企业服务领域管理理念的领先才是真正的行业壁垒”，这句话是怎么理解的？为何会有这样的洞察见地？

企业服务的本质是将一流的管理理念灌输到企业的应用中，将标准的理念固化形成系统。因此，必须有先进的管理理念才能打造先进的系统，先进的系统才能帮助企业有先进的理念。因此我非常强调与高校合作，目前见知数据已与上海财经大学、上海交通大学、国家会计学院、清华大学、中央财经大学、东北财经大学等多所高校开展合作，通过与高校合作建立“先进”的概念，实现资源整合和优势互补。

资金是企业经营的血液，资金的流入与流出蕴含着与企业经营相关的诸多指标，您认为未来企业的资金管理会如何发展？

第一是便捷的集成。未来企业资金管理系统能够与银行的直连必然更加便利快捷。

第二是更加融入业务。随着互联网化的发展，账期变短，便于通过流水看经营，利用账号体系管理经营企业。

见知数据既服务了大型国企、民企、跨国公司等500强企业，也赋能了一批中等规模企业，同时在金融垂直行业也服务了大批金融机构客户，您认为资金管理未来将在哪种类型或者哪种行业的企业与机构有着更好的应用前景？

后期我们希望接触更多中等规模的民营公司，因为他们往往更需要专业的资金管理团队。我希望见知数据能够成为金融和企业的桥梁，希望我们的资金管理系统能帮助客户企业选择金融机构、金融产品、金融服务，使价值最大化，从决策角度促进客户企业的成长。

现代科技的发展总伴随着双面性。您认为有哪些问题需要着重关注的呢？比如机器学习、知识图谱、自然语言处理技术在赋能风控、尽调等领域发展的同时会产生哪些问题？

在这些技术的应用中往往会存在一个问题，即在技术应用时，更多的是为技术而技术，而非为场景而技术。我更强调为场景而技术，即在特定的场景中，通过技术的应用做出决策，从而得到好的结果，产生好的价值，希望能更多的关注场景的有效性。

另外，在技术的应用中，除场景的有效性外，存在流程过于复杂的问题，也会导致技术应用的成本浪费。

“长三角金融科技创新与应用大赛”致力于搭建金融科技领域“政企学研投”融合，以创新应用为导向的金融科技“资源生态圈”，以期促进金融科技的创新应用助力上海乃至全中国地区经济数字化转型，请问您对第三届大赛有什么看法和期待？

在全国范围来看，上海是专业的区域，视野开阔，具有较大体量和数量的金融公司，聚集了较多的高校资源。相对于大而全的万人公司，聚焦专业性的见知数据可能会在规模上吃亏，但在实用性和创新性上有一定优势，期待见知数据能够取得不错的成绩！

在金融科技与创新峰会发表演讲

如果给您三个词去定义自己，何总您会选择哪三个词？

第一是专注。这也与我们见知数据的立意相类似，见微知著，专注于银行流水相关领域。

第二是数字敏感，我们的定位就是在研究数据，并且在此有较高的特长。

第三是积极乐观。在创业过程中总是存在着许多不确定性。比如疫情严重时公司业务难以正常开展，非常需要积极乐观的心态。且创新的事物在头几年往往都是被否定的。越是创新的东西，由于缺少对标物，大众接受速度会很慢，大众会存在不乐观的态度，因此更需要我自身的积极乐观。